【摘要】资本的逐利性、安全性、流动性促使银行贷款青睐大企业，这是银行贷款选择方向的内在因素；中小企业信用度、信息透明度低以及信息不对称和自身体制与运行机制不完善等问题是银行贷款选择方向

　　【摘要】资本的逐利性、安全性、流动性促使银行贷款青睐大企业，这是银行贷款选择方向的内在因素；中小企业信用度、信息透明度低以及信息不对称和自身体制与运行机制不完善等问题是银行贷款选择方向的外在因素即客观环境。随着经济的发展和中小企业产业规模的扩大以及我国产业结构的调整和信息化产业技术革命的发展，大企业在资本市场直接融资且对银行贷款的依赖会越来越少；银行业将面临新的挑战，中小企业必然会成为银行贷款未来的主要目标。银行风险管理的重心应从大企业转向中小企业；中小企业必须建立规范的现代企业制度，改善自身的融资环境，加强资金的监督与管理，不断提高资金效益，为筹集资金创造条件。

　　【关键词】中小企业；商业银行；融资关系

　　一、中小企业在我国的重要性及其金融支持问题

　　中小企业在我国国民经济中占有十分重要的地位，中小企业的发展推动了非公有制经济的发展，在增加就业、推动科技创新，服务地方经济等方面，发挥着越来越重要的不可替代的作用。中小企业在我国占比大约96.8%，提供了80%的城镇就业机会，创造了大约60%的国内生产总值，近年来的出口总额中，有60％以上是中小企业提供的。中小企业的良好发展和不断壮大对中国经济的健康持续发展意义重大。然而，中小企业、特别是小微企业在国民经济和社会发展中的地位和所获得的金融资源是非常不相称的。

　　2010-2011年，受中国人民银行不断上调金融机构存款准备金率的影响，银行信贷规模整体收缩，银行更多地倾向于把贷款发放给大型企业或国有企业；对于信用等级低、经营风险大的中小企业，从银行获得信贷支持则是难上加难。其次，民间资本的借贷利率很高，这导致很多中小企业难以承受而又不得不承受如此高的利息率和生产成本；与此同时，我国资本市场的不成熟和进入资本市场的门槛限制，大量的中小企业难以从资本市场直接融资。由于资金缺乏，融资困难，无法及时补充血液，我国有近30%的私营中小企业在2年内消失，近60%的中小企业在4—5年内消失，仅2008年上半年就有6.7万家左右的中小企业在危机中倒闭。中小企业如此高的倒